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《流感下的北京中年》:99%的人不懂商业保险逻

2019-05-28 20:33

  生病的还只是一个老人,并不是作为家庭支柱的自己,家庭都受到了如此大的影响,不由让人思考:

1年期的重疾保费便宜,但是未来费率会越来越高,而且有停售的风险,不能作为主要的险种补充。

轻症:它不会对身体造成严重伤害,治疗及时,完全可以痊愈,并且保监会也没有对轻症做硬性规定,轻症的治疗费用比重疾要小的多。

  更多隐性的风险和开支如:酒店住宿费用、护工费用、亲戚的机票和误工费等等这些费用,其实在发病前根本是始料不及的。

Q7:到底买定期还是终身的重疾?

先说意外险

  其实文中提起了一个非常重要的解决办法——商业保险

意外不受等待期的限制,一旦投保生效发生了重疾风险,就赔付保额。

作为意外险的主险意外伤害指的是,因意外导致的身故、残疾,保险公司按照合同约定进行赔付。也就是说意外伤害又分为意外身故和意外伤残,而许多保险公司对身故和伤残的赔付是不一样的。而且意外身故是按照保额进行全额赔付的,但意外伤残是根据残疾等级按照比例赔付(10%~100%)。

  而不少的重疾险和医疗险都会附带绿色通道服务,恰恰可以解决这个问题,可以帮助直接入住指定的专家病房,虽然不能百分百找到你指定的最有名的医生,但是好的医疗组是没有问题的。

Q6:重疾险等待期如何理解?

而市面上组合式或者综合式的交通意外险,这种保险是在原来意外险的基础上增加了各种交通工具的保障额度,这是一种对主险的补充,决不能本末倒置。这种保险的主险额度往往比交通工具的额度低很多,而且发生的意外事故如果和交通工具无关,则只能获得低额度的主险,对于普通人来说这是很不划算的。

  而高额医疗险是近几年最流行的保险,免赔额高,保额高,费用低,虽然绝大多数都用不到,但是一旦用到了就是占了很大的便宜,这是为数不多的薅保险公司羊毛的机会,价格不过两三百元却可以买到上百万的保额,而且还不限社保用药,对于社保是一种非常强力的补充。

这种保险过往几年销售是非常火爆的,因为抓住了大家没出事拿回本金的想法。

所谓轻症,就是重大疾病前期或者轻度的情况。我们简单的对比一下重疾和轻症:

  流感竟然可以夺命!花了几十万依然没有抢救回来,这时候大家才意识到保险的重要性,但是你知道该怎么买吗?

很多人以为买了储蓄型的重疾就不用买寿险,其实是不对的。

2.轻症赔付并不是大事,要量力而行。

  尤其是80后、90后对于保险的认知已经远超前人,年轻人们会淡定的面对生死、面对风险,不少人有充分的保险意识,只是受困于这个行业太过于生僻,没有多少人能看得懂厚厚的条款。

定期重疾买到70岁或80岁,这样的话保费相对比较低,可以保障我们责任最重的时期,而且节约下来的保费如果擅长理财的话还可以拿去进行储蓄,相当于"买定投余",未来晚年真的发生了大病还可以自己拿这笔钱去看病。

最后说说医疗险

  在这种情况下,没有医疗险是万万不能的,而医疗险又分为普通的医疗险和高额医疗险

具体选择定期或者终身的重疾,要根据当前的年龄,保费预算等情况具体分析。04 如何挑选一份好的重疾保险

3.多次赔付的问题

  但实际上它和保险中对于“重大器官移植术”的定义完全是两回事。人工肺本质上是一种代替人体呼吸的机器,所以别说文中那种还没移植的情况,就算移植了也不算重大器官移植术。

重疾险和人的生命有关,属于给付型的保险。

建议:

  可以从表格中看到,绝大部分重疾和这次流感导致的肺炎并没有直接关系,只有“深度昏迷”和“重大器官移植术”似乎沾那么一点点边。

这笔钱给你,你拿去看病或者自己花了都行,保险公司不关心。

3.看清关于多次赔付的保险条款。

  社保是绝大多数人都有的,但是在面对重疾或者有更好的医疗条件可以选择的时候,社保就起不了太大的作用了,进口药进口器材都不报,现在连很多国产的器材和药品都不报。

因为身故和重疾责任只会理赔一个,假设赔重疾之后再身故,那合同已经结束了。

如果你细心,你会发现市面上大多数重疾险是要比医疗险贵的,原因就在于我刚才说的“重疾险是确诊就全额赔付”。因为你提前拿到了这笔钱,可以自己选择治疗还是不治疗,或者拿着这笔钱游山玩水享受生命的最后时光。而医疗险是你必须去治疗后才能去报销,花多少报多少,根本没有选择余地,你不治疗就没有报销,也就拿不了这笔钱。对穷人来说,你砸锅卖铁先把医疗费垫上,并看完了拿着发票去找保险公司,你说划不划算、值不值得。

  重疾险是有明确规定承保的范围,只有罹患了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿。

2,两次理赔之间的间隔期要求

意外险的保障项目包含人身意外伤害(这是主险)、意外伤害医疗和意外住院补贴(这两个是附加的险种)。

  一般来说,高额医疗险的住院医疗费用会包括:床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费(也就是ICU)、诊疗费、药品费、手术费等等。

多次赔付的重疾产品,都会有一个间隔期。

1.关于重大疾病

  所以关于这次的事件,有几点建议想要分享给大家:

重疾险,家庭成员核心的保险。01 什么是重疾险?

简单的说,医疗险也是包含意外导致的医疗费用的,它起到了一部分意外险的作用,但不能代替意外险。另外,医疗险有一个缺点,就是要实报实销,而且它的报销范围和比例是有严格限制的。但重疾险只要确诊,就能按照合同的保额赔付,一分钱不会少。拿到这笔钱后,你可以选择全力救自己的命,如果最后还是活不了多长时间,你也可以拿着这笔钱逍遥自在或者留给家人。

  普通医疗险一般在传统保险产品的附加险中体现,还有企业或者单位买的团体保险,一个特点就是保额不高,免赔额低,报销的范围跟社保是一样的,只能报销超出社保报销比例的那部分,对于好药好材料没有任何的报销能力。

所以很多人误以为一年期的重疾才是消费型的观点是错误的。

2.轻症赔付要不要选

  而文中作者的岳父,从1月23日的弥留到1月24日逝世,甚至不满48小时,所以是不符合理赔条件的,也不会赔付。

其实我们可以简单的分为三类:消费型,储蓄型,返还型。

再说说重疾险

  来源:融360

所以我们重点关注发病率最高的6种核心重疾是否均匀分布在各个组内。

但在选择意外险时有几个坑,我要特别提醒一下:

必赢亚州,  这种医疗险,只要身体条件允许,最好人手一份,但一定要注意公司的赔付能力和停售的概率,选择大公司的会相对更好。

Q4:买了社保中的医疗保险,还需要买重疾险吗?

在保险的定价公式中我们知道,每一份保障背后都是有保障成本的,而对于经常乘坐汽车、飞机等交通工具的人来说,这类保险却是比较适合的。

  还有不少的绿色通道服务可以报销异地看病的路费,也是相当的人性化。

Q3:买重疾险,疾病数量重要吗?

小结一下意外险:

  而且更可怕的是,作者和他的亲人随时面对被感染的风险。

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若选择带有多次赔付的重疾险,要考虑性价比是不是合适,而且你要看保险合同中关于多次赔付的条件。如有的保险会将疾病分组,每一组疾病的赔付可能就不一样。有的组的疾病如果已经赔付过,以后再次患病是不予赔付的,而有的组的疾病可能第二次也赔付但会降低赔付保额。

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02 重疾险的分类

1.重疾险的保障疾病种类并不是越多越好,要综合考虑其性价比。

必赢亚州 3随着社会经济水平的提高,越来越多的人认识到仅仅依靠社保,是远远不够的。

其次是轻症:

小结一下重疾险:

  如何找到好医生,好医院?

可以简单的理解为重疾 身故责任。

坑二:伤残保额和身故保额不一致。大部分产品的意外伤残保额和身故保额都是一致的,但有的保险公司为了降低保障成本,就故意把伤残的改成和身故不一样,比如本来身故和伤残的保额应该都是50万,保险公司却故意把伤残改成5万。我们知道,意外发生后伤残的概率要比死亡大,所以一定要看清楚伤残的保额是否与身故一致,如果太低而你买了,你就入坑了。坑你没商量,哼!

  这不是一个小数字,大家总是会低估自己的风险,而身边接连不断的同事朋友出事和数不胜数的轻松筹又让我们感到深深的困惑和不安全感。

一是保费比较贵,占用太多的家庭资源。

3.注意意外医疗的免赔额以及保障的范围,意外住院津贴可以不予考虑。

  但是,不是每个人都能买的了重疾险,或是适合买重疾险的。

Q7:到底买定期还是终身的重疾?

如果保险公司再加上这19种疾病,就是我们通常所听到看到的25种重大疾病。这19种疾病分别是多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑中风后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重多发性硬化、脊髓灰质炎(瘫痪型)、医护人员职业行为感染艾滋病病毒或患艾滋病、急性坏死型胰腺炎、肌营养不良症、系统性红斑狼疮性肾炎、终末期肺病、严重胰岛素依赖型糖尿病(I型糖尿病)。一共25种重大疾病,可以覆盖98%的重疾理赔案例

  很多人都觉得买了保险,保险公司在理赔的时候也会为难,收钱容易给钱难,实际上绝大多数的理赔纠纷都是由于消费者并不知道当初买的保险到底保什么,或是在投保的时候没有如实告知自己的病史,而这两点95%以上的销售人员都不能负责任的引导消费者做到位。

当然了,并不是说产品一定要全部包括这9种才能买,但是同样的条件下,肯定是包括的这9种轻症种类越多越好啦。

只有包含保健会定义的六大疾病才能叫重疾险,这六大疾病是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。根据统计,这六大疾病的保障已覆盖95%左右重疾的理赔案例。

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作为意外险的附加险,意外伤害医疗指的是因意外医疗事故而引发的医疗费用(含住院、门诊)由保险公司按合同约定进行赔付;而住院补贴是指因意外伤害事故而入院治疗,将根据“实际住院天数×补贴金额”来补贴。

  根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表显示,假如你现在30岁,那么未来20年,跟你同龄的小伙伴会有7%的人重疾或身故;未来30年,会有17%的同龄小伙伴将躺在病床上面临着5年32%的生存率或者身故。

重疾险就是确诊得了约定的重大疾病,保险公司就赔付保额的保障。

买保险的本意是花小钱转移大风险,最大的风险就是意外、重疾和死亡,死亡所对应的寿险各保险公司基本都差不多,就不说了。那就说一说意外险、重疾险,还有一个争议大的医疗险。(我不是保险从业人员,有所差错请拍砖轻点!)

  连销售人员都无法说的清楚保险的逻辑,在销售的时候过于强调爱与责任,理财收益,把一个能抵抗风险的复杂金融产品糟蹋的不像样子。

我们总结了重疾险的选择纬度,包括如下几个方面:

因为我发现许多保险代理人总是强调重疾险好或者医疗险好,但他们都没有考虑过顾客的实际情况,又或者说压根不考虑,所以在此特别提醒一下准备买保险的人看看我的建议。

  也就是说作者岳父的绝大部分开销,其实都是可以被报销的。

按照保障期限来看,消费型重疾险包括一年期,定期以及终身三种。

意外伤害做为意外险的主险,是不论意外事故发生原因,只要发生意外事故导致身故或伤残就能获得赔偿。所以这部分的保障额度是最核心、最重要的,一定要保证足额。

  现在市场上的主流重疾险,除了重疾赔付之外还带有身故赔付,如果一辈子都没有得重疾,或者并不是由重疾险所制定的重疾范围所导致的身故,身故的时候一样可以拿到保额。

所以社保只是一个基础的保障,更多的还是需要商业保险的补充。

坑一:交通责任保额很高,造成整个意外险保额很高的假象,但普通意外伤害保险的额度却很低。所以挑选这类的保险时,一定要用相同主险的保额来比较各个保险的费率大小。

  梳理了一下,这场“肺炎”带给作者家人的压力远不止是高达2万一天的ICU病房住宿费。

重疾险的等待期一般是90天或者180天。

1.对投保人来说,保险要量体裁衣,有社保的穷人也就是像我这样的普通人,如果想保障疾病,就尽量优先考虑重疾险(虽然贵了点);如果你买医疗险(虽然比重疾便宜),一旦发生重大疾病我们一般是看不起病的,那还怎么去找保险公司报销,医疗险岂不是白交了。虽然重疾险对于穷人负担大点,但能够在发生重大疾病时真正的拿到一笔钱看病。如果重疾险的保费交不起,就先买意外险和一年期的消费型重疾险吧,这适合没社保的穷人。当然有社保的也可以选择一年期的消费型重疾险。

  3.要开始培养起自己的“险商”,一定具备风险防范的意识,而且对于商业保险需要有个基础的认知,不然很容易被忽悠,买到不合适的保险。

解决三个问题,给谁买?买多少保额?配置多久期限?

而且医疗险还有免赔额(多是1万),并且不是全部按照保额给你报销,是按照比例。但医疗险要比重疾险便宜,这是它的优点。

  谁应该买重疾险?

家庭无论哪位成员患重疾都是至少几十万的治疗费用,对任何的家庭来说都是沉重的压力,所以都需要配置一份重疾险。02 重疾险的分类

对了,许多意外险附加意外医疗和意外住院补贴也顺便说一下。意外医疗的本质是意外事故发生后,我们在医院治疗期间发生的费用。我们在看这个附加险时,要注意一下免赔额和赔付比例,还有看看是否赔付医保外用药。当然,如果你看中的意外险包含的意外医疗保障没有免赔额,那是最好了。如果我们住院,还可以每天领取住院津贴,但一般津贴并不高并且有天数限制,最好不要多考虑了。大多数保险公司的产品赔付比例在80%~90%左右,如果低于80%就要慎重了。

  为了规范重大疾病保险,保监会发布过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,里面有提到25种保险必保的重大疾病。

消费型重疾险:

坑三:伤残和全残,你看清了吗?我们买意外险买的是意外伤残和意外身故,如果伤残改成了全残,那么你即使因外残疾了也不会赔付你的,谁让你没有全残呢?

  1、不要对生命“任性”,身故和疾病离我们的距离,远比想象中的近。

返还型重疾险:

一般来说,产品保障疾病种类达到40多种的话,其保费将增加5%;若达到60种以上,保费将增加10%左右。如果发生重大疾病,前面25种才是是大概率发生的,也就是是多交保费可能并不划算。当然,如果你预算充足,则是另一回事了。

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